Hitel tippek

Milyen buktatói vannak egy hitelfelvételnek?

Több szempontot is érdemes figyelembe venni, ha hitelt szeretnénk felvenni vagy meglévő hitelünket szeretnénk kiváltani olcsóbbra.

1) Sokszor meglepően magas konverziós díjat számolnak fel a bankok egy devizahitelnél. Mivelhogy a hitelt forintban fizetjük, de devizában történik az elszámolás, ezért a bank vételi árfolyamon váltja át a svájci frankot, amikor folyósítja a hitelt. Törlesztéskor pedig eladási árfolyammal kell számolnunk. Például folyósításkor 145,02 Ft-os svájci frank árfolyammal számolva 68956 CHF hitelt veszünk fel (10 m Ft), amikor törlesztjük a hitelt, 149,44 Ft-os vételi árfolyammal számolhatunk, tehát havonta 2200 Ft-ba kerül a devizakonverzió. Előfordul olyan eset is, hogy a konverziós díj még nincs benne a törlesztőrészletben, hanem külön felszámolják. Van olyan bank, ahol előírják, hogy nyissunk devizaszámlát a hitel mellé, mert csak úgy tudják elvégezni a deviza konverziót.

2) Az annuitásos hiteleknél úgy számolják ki a törlesztőrészletet, hogy havonta egyenlő részletben fizetjük vissza a banknak a hitelt. Viszont a törlesztőrészleten belül folyamatosan változik a tőke és a kamat aránya. A futamidő elején még alig fogy a tőketartozásunk, ugyanis főleg kamatot törlesztünk. Választhatunk olyan konstrukciót is ahol lakás-takarékpénztárral kombinálják a hitelt. Ennek az az előnye, hogy az első 4 évben fix a havi tőketörlesztés (tehát hamarabb csökken a tőke, amivel a banknak tartozunk), amire még kapunk 30% állami támogatást is.

3) Választhatunk olyan hitelkonstrukciót, ahol a kezelési költséget kamatszerűen számolják, azaz havonta csökken az összege. Más bankoknál az éves tőketartozásra számolják ki a kezelési költséget, emiatt lassabban csökken a törlesztőrészlet.

4) Mennyit ér meg a családunk biztonsága? Egy 40 éves férfinek meglehetősen nagy összeg is lehet egy kockázati életbiztosítás, amit bizonyos esetekben előírnak a bankok, vagyis kötelezően meg kell kötni a hitel mellé, mint kiegészítő fedezet. Igazából ez az ügyfél érdekeit szolgálja, mert ha kiesik a családfenntartó jövedelme, akkor nehéz lesz fedezni a napi kiadásokat és még a hitelt is törleszteni emellett. A legkedvezőbb megoldás olyan konstrukciót választani, ahol egy portfolió biztosítást köt a bank, tehát a bank vásárolja meg a biztosítási szolgáltatást. Így lényegesen kedvezőbb lesz a díja, mert egy nagyobb kockázatközösséggel számolnak. Ezért mindössze 500 Ft –al számolhatunk millió Ft-onként (hitelösszeg vagy biztosítási összegre számolják ki). Még egy fontos szempont, hogy nem számít az adós életkora sem, tehát nem növeli a biztosítás havi díját.

Ha kíváncsi a többi pontra, iratkozzon fel hírlevelünkre:
Klikk a hírlevélre >>