Milyen buktatói vannak egy hitelfelvételnek?
Több szempontot is érdemes figyelembe venni, ha hitelt szeretnénk felvenni vagy meglévő hitelünket szeretnénk kiváltani olcsóbbra.
1) Sokszor meglepően magas konverziós díjat számolnak fel a bankok egy devizahitelnél. Mivelhogy a hitelt forintban fizetjük, de devizában történik az elszámolás, ezért a bank vételi árfolyamon váltja át a svájci frankot, amikor folyósítja a hitelt. Törlesztéskor pedig eladási árfolyammal kell számolnunk. Például folyósításkor 145,02 Ft-os svájci frank árfolyammal számolva 68956 CHF hitelt veszünk fel (10 m Ft), amikor törlesztjük a hitelt, 149,44 Ft-os vételi árfolyammal számolhatunk, tehát havonta 2200 Ft-ba kerül a devizakonverzió. Előfordul olyan eset is, hogy a konverziós díj még nincs benne a törlesztőrészletben, hanem külön felszámolják. Van olyan bank, ahol előírják, hogy nyissunk devizaszámlát a hitel mellé, mert csak úgy tudják elvégezni a deviza konverziót.
2) Az annuitásos hiteleknél úgy számolják ki a törlesztőrészletet, hogy havonta egyenlő részletben fizetjük vissza a banknak a hitelt. Viszont a törlesztőrészleten belül folyamatosan változik a tőke és a kamat aránya. A futamidő elején még alig fogy a tőketartozásunk, ugyanis főleg kamatot törlesztünk. Választhatunk olyan konstrukciót is ahol lakás-takarékpénztárral kombinálják a hitelt. Ennek az az előnye, hogy az első 4 évben fix a havi tőketörlesztés (tehát hamarabb csökken a tőke, amivel a banknak tartozunk), amire még kapunk 30% állami támogatást is.
3) Választhatunk olyan hitelkonstrukciót, ahol a kezelési költséget kamatszerűen számolják, azaz havonta csökken az összege. Más bankoknál az éves tőketartozásra számolják ki a kezelési költséget, emiatt lassabban csökken a törlesztőrészlet.
4) Mennyit ér meg a családunk biztonsága? Egy 40 éves férfinek meglehetősen nagy összeg is lehet egy kockázati életbiztosítás, amit bizonyos esetekben előírnak a bankok, vagyis kötelezően meg kell kötni a hitel mellé, mint kiegészítő fedezet. Igazából ez az ügyfél érdekeit szolgálja, mert ha kiesik a családfenntartó jövedelme, akkor nehéz lesz fedezni a napi kiadásokat és még a hitelt is törleszteni emellett. A legkedvezőbb megoldás olyan konstrukciót választani, ahol egy portfolió biztosítást köt a bank, tehát a bank vásárolja meg a biztosítási szolgáltatást. Így lényegesen kedvezőbb lesz a díja, mert egy nagyobb kockázatközösséggel számolnak. Ezért mindössze 500 Ft –al számolhatunk millió Ft-onként (hitelösszeg vagy biztosítási összegre számolják ki). Még egy fontos szempont, hogy nem számít az adós életkora sem, tehát nem növeli a biztosítás havi díját.
Ha kíváncsi a többi pontra, iratkozzon fel hírlevelünkre:
Klikk a hírlevélre >>